Можно ли получить ипотеку с ВНЖ

Приобретение собственного жилья – зачастую сложно выполнимая задача не только для иностранцев, проживающих на территории России, но и для самих россиян. Основная сложность при этом заключается в крайне высокой стоимости жилой недвижимости.

Причем касается это как новостроек, так и объектов на вторичном рынке. При этом цена жилья может сильно разниться в различных частях РФ – так, в столице она может быть в разы больше, чем в регионах.

Соответственно, для большинства единственной возможностью приобрести собственное жилье является получение ипотечного кредита в банке. Однако если обладателям российского паспорта финансовые учреждения одобряют ипотеку, как правило, без проблем, то к иностранцам требования значительно выше.

Законодательное регулирование

Для начала следует определиться с терминологией. Так, под ипотечным кредитом для приобретения жилья следует понимать целевой кредит, выдаваемый заемщику для приобретения квартиры, дома или иного объекта жилой недвижимости. После совершения сделки имущество переходит в собственность покупателя, однако на жилье возлагаются обременения в форме залога.

Срок залога равен сроку договора ипотечного кредитования. Жилье, которое находится под обременением, имеет ограничения в части возможности свободного им распоряжения.

К примеру, собственник не имеет права продать либо произвести отчуждение квартиры или дома без согласия банка. Кроме этого, смысл залога заключается и в нивелировании возможных рисков для кредитора. Так, если заемщик прекратит осуществление выплат по кредиту, то банк вправе обратить взыскание на жилье.

Действующее законодательство не содержит в себе ни прямого, ни косвенного запрета на кредитование иностранцев. Собственно, применительно к данной ситуации следует руководствоваться конституционной нормой, определяющей, что  иностранные граждане в РФ пользуются теми же правами и несут те же обязанности, что и граждане России, за исключением случаев, прямо определенных законодательством.

Исходя из этого, следует сделать вывод, что законодательных препятствий для оформления жилищных кредитов (и приобретения жилья в целом) для иностранцев нет.

В то же время следует отметить, что российское законодательство не предусматривает каких-либо упрощений в части получения, к примеру, гражданства для иностранцев, являющихся собственниками жилых помещений на территории страны. Однако сам факт владения жилья значительно упрощает нахождение иностранцев в России. К примеру, в своем жилье мигрант может зарегистрировать себя и членов своей семьи.

Можно ли с видом на жительство оформить ипотечный кредит

Вид на жительство (ВНЖ) представляет собой специальный документ, владелец которого имеет право на постоянное проживание в России. Внешне вид на жительство представляет собой небольшую книжицу, в которой содержится основная информация об иностранце, его фотография, а также сведения об основании для законного нахождения на территории РФ.

Вид на жительство предоставляется бессрочно и может быть прекращен в случае отказа иностранца от него или получения паспорта РФ. Также он может быть аннулирован по решению органов миграционного учета в случае нарушения его владельцем правил пребывания иностранных граждан на территории РФ.

ВНЖ предоставляет иностранным гражданам большое количество прав и возможностей в России. Кроме того, оно является, в большинстве случаев, обязательным этапом перед принятием в гражданство РФ.

Таким образом, многие владельцы ВНЖ длительное время проживают в нашей стране и планируют в будущем получать российский паспорт. В связи с этим вопрос приобретения собственного жилья для данной категории граждан является крайне актуальным.

Как было сказано ранее, закон не содержит каких-либо ограничений по кредитованию иностранцев. Соответственно, возможно оформление ипотеки с ВНЖ. Однако зачастую сами банки считают такие сделки довольно рискованными. Поэтому многие из них не кредитуют иностранцев принципиально.

Другие же рассматривают вопрос предоставления ипотечных кредитов, однако на условиях, гораздо более жестких, чем для граждан РФ. К примеру, может быть установлена более высокая процентная ставка или увеличена сумма первоначального взноса.

Кроме этого, для обладателей российских паспортов действуют программы льготной ипотеки с государственным субсидированием, которая предоставляется по пониженной процентной ставке. К примеру, семьи с детьми могут претендовать на участие в соответствующей льготной программе. Действует льготная ипотека и для представителей отдельных профессий (специалистов в области IT) или при приобретении жилья в отдельных районах страны («дальневосточная ипотека»).

Все указанные программы распространяются только на граждан РФ. Соответственно, иностранцы, даже при наличии вида на жительство, быть их участниками не могут.

Условия оформления

Для всех потенциальных заемщиков, в том числе и иностранцев, банковские учреждения устанавливают определенные требования, при несоблюдении которых в кредите будет отказано. В целом, все они сводятся к следующему:

1. Наличие постоянного дохода. Регулярный доход – первое, на что обращают внимание банки. Как правило, кредиты выдаются тем лицам, которые работают по трудовым договорам. Также при определенных условиях ипотека может быть одобрена предпринимателям и самозанятым. Размер дохода также влияет на вероятность одобрения. Кроме этого, уровень материального благосостояние определяет и сумму кредита, который может быть предоставлен.
2. Наличие регистрации по месту жительства. Наличие регистрации в регионе получения банковского кредита является обязательной.
3. Возраст.Как правило, большинство банков предлагает ипотеку заемщикам в возрасте от 21 года и до 55 лет. Однако некоторые кредитные учреждения могут предоставить кредит и более возрастным клиентам.

Кроме этого, на возможность одобрения ипотеки в значительной мере влияют:

• Наличие первоначального взноса.
• Наличие созаемщика.

Также при кредитовании активно используется механизм поручительства.

Процесс получения

Закон не определяет какой-либо четкий алгоритм оформления ипотечного кредита, однако, как правило, заемщики действуют по следующей схеме:

1. Подача заявки в банк. На первом этапе банк оценивает потенциального заемщика, решается вопрос о возможности выдачи кредита в целом.
2. Выбор квартиры и ее оценка. Затем необходимо выбрать объект недвижимости. Также потребуется заключение профессионального оценщика, который определит рыночную стоимость жилья. Руководствуясь данной оценкой, банк определяет сумму кредита.

3. Подача заявки на одобрение квартиры банком. Банк, помимо заемщика, изучает объект недвижимости. Если у него возникают вопросы относительно юридической чистоты недвижимости и ее ликвидности, то финансовое учреждение может не одобрить сделку.
4. Заключение предварительного договора купли продажи. В предварительном договоре фиксируется намерение совершить сделку и оговариваются условия основного договора.
5. Заключение ДКП. Переход права собственности осуществляется с момента государственной регистрации сделки.
6. Заключение кредитного договора. После заключения кредитного договора банк переводит денежные средства на счет продавца.
7. Регистрация обременения. Ипотека (залог) регистрируется в Росреестре, о чем в последующем в ЕГРН проставляется соответствующая отметка.

Перечень документов

Чтобы оформить ипотеку, иностранцу потребуется предоставить следующие документы:

1. Паспорт с заверенным переводом на русский язык
2. Вид на жительство
3. Свидетельство о регистрации по месту жительства.
4. Сведения о доходах (к примеру, справку по форме 2-НДФЛ).
5. Правоустанавливающие документы на квартиру с данными о владельце (до момента совершения сделки).
6. Договор купли-продажи.
7. Выписка из ЕГРН по факту перехода права собственности.

В ряде случаев данный перечень может быть дополнен по требования конкретного банковского учреждения.

Обзор банков с лучшими условиями для иностранцев

Ипотеку иностранцам, как правило, одобряют крупные банки, среди которых следует отметить:

Сбербанк

• Сумма – от 300 000 до 100 000 000 рублей.
• Ставка – от 14,8%.

Требуется подтверждение дохода.

Росбанк

• Сумма – до 10 000 000 рублей.
• Ставка – от 13,65%.

Требуется подтверждение дохода.

Райффайзен Банк

• Сумма – до 100 000 000 рублей.
• Ставка – от 14,79%.

Требуется подтверждение дохода.

Какие трудности могут быть

При оформлении ипотеки владельцами ВНЖ особых технических и юридических трудностей нет. Однако следует учитывать, что значительная часть банков предъявляет требование о наличии гражданства РФ к своим заемщикам, то есть попросту не выдает деньги иностранцам.

Те же банки, которые считают возможным кредитование иностранных граждан, устанавливают весьма невыгодные условия для своих заемщиков. Кроме того, на иностранцев не распространяется действие льготных ипотечных программ.

Дополнительно об оформлении в видел:

Иностранцы, проживающие в РФ на основании вида на жительство, вправе претендовать на получение кредитов, в том числе и оформление ипотеки. Однако, несмотря на отсутствие законодательного запрета, лишь немногие банки кредитуют иностранных граждан, а существующие предложения отличают относительно невыгодные условия.